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挪动支付竞争升温,来探视美利坚合作国集镇

2019-11-06 作者:科技中心   |   浏览(71)

Apple Pay 上线已经一年,除了它如今还有了另外一种非常简便的移动支付方式—— Samsung Pay。

即便是在苹果大本营的美国市场,Apple Pay使用率也没有迎来苹果所希望的爆发,而是处在一种缓慢增长甚至有所降温的现实状况中。

热门市场从来都不缺少入局者,就像近几年新兴的移动支付,在互联网企业做得风生水起的同时,硬件厂商也来分一杯羹。

Apple Pay 上线已经一年,除了它如今还有了另外一种非常简便的移动支付方式—— Samsung Pay。

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但是对于很多智能手机用户来说,虽然他们会非常频繁地使用智能手机,但是在智能手机上使用这些移动支付解决方案来支付的时候真是少之又少。市场调研公司 Aite Group 发布的数据显示,在美国所有零售交易中,移动支付占据的份额可能只有 1%。

在美国推出一年多之后,苹果正式在中国大陆推出Apple Pay移动支付服务。这不仅成为国内科技媒体的关注焦点,也成为了美国媒体的报道热门。对苹果而言,中国是仅次于美国的第二大市场,在苹果全球营收占比达到了四分之一,也是过去几年苹果业绩急剧增长的主要推动力,更是Apple Music、Apple Pay等新产品与新业务的推广重点地区。

今日,苹果移动支付Apple Pay将正式在国内上线,三星的Samsung Pay也会于下周开始公测,虽然各有千秋,但在如今被微信、支付宝占据80%份额的移动支付市场中,Apple Pay和Samsung Pay还难以超越。而在未来,随着升级POS机普及,国内移动支付市场很可能形成双分天下的格局。

虽然这些移动支付解决方案的本意是给用户创造简便的支付体验,但是要使用这些支付解决方案,对于用户来说目前还有一些不方便的地方。移动支付系统目前仅支持部分信用卡,对硬件条件要求高,比如仅支持新款智能手机,另外零售商也需要有适合的支付终端。

Apple Pay是苹果在2014年随着iPhone 6和6 Plus一道推出的移动支付解决方案。用户将信用卡或借记卡添加入iPhone的Wallet应用中,进而通过指纹识别技术完成验证,借助NFC近场通讯技术与支持这一技术的支付终端完成交易。因此,这一支付方案只支持2014年之后的iPhone或是iPad;部分较早机型也可以通过Apple Watch实现支付,但缺少了指纹识别验证。

苹果三星移动支付来袭

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从目前功能而言,Apple Pay只是一个卡片包,和中国逐步普及的支付宝和微信支付有着本质区别;后者可以通过网络完成线下支付、转账、网络购物以及储蓄理财等诸多功能。但投行Piper Jaffray分析师孟斯特(Gene Munster)上月预计,今年苹果可能会在Apple Pay中加入转账支付等新功能。

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Apple Pay 和 Android Pay 需要的支付终端必须支持近场通信技术,即 NFC。目前仅有 27% 的店面已经升级终端以支持 NFC 支付,也就是在很多零售店面中,即使用户想要使用这些移动支付方案,但是没有合适的终端,他们也是无可奈何。

要讨论Apple Pay在中国的应用前景,不妨先来看看这一解决方案在美国的使用状况。自2014年10月20日正式推出起,Apple Pay已经在美国推广了14个月时间;随后从去年下半年开始逐步推广到英国、澳大利亚、加拿大、新加坡、西班牙、中国香港等国家和地区。显然,巨大的中国市场是Apple Pay继美国市场之后迈出的最重要的一步。

按照各大银行日前确认的消息,从今日早上5点开始,Apple Pay将正式开启。由此,中国将成为亚洲首个、全球第五个开通该项服务的国家。目前,用户可以用iPhone、Apple Watch和iPad等设备进行快捷支付操作,该服务现阶段已覆盖包括四大行在内的19家银行。

苹果的竞争对手三星则选择不同的方式,让旗下的移动支付服务出现在更多店面中。三星的移动支付解决方案同样使用 NFC,另外任何可以刷信用卡的终端都将能够使用三星的移动支付解决方案。

苹果并没有公布Apple Pay的具体数据。但在上一季度财报中表示,Apple Pay自推出以来保持着两位数的月增长率,交易额已经达到了数十亿美元。从这一笼统的介绍并无法看出Apple Pay的真正使用情况,因此只能借助第三方数据来一探端倪。

而就在Apple Pay上线的消息传得纷纷扬扬时,苹果的死对头三星也坐不住了。日前,三星硬件工程师@戈蓝V发微博表示,下周会在中国展开Samsung Pay的公测体验计划,虽然初期只会开放给三星会员体验,但他表示“Samsung Pay马上会有大动作”。目前,苏宁易付宝已和三星的Samsung Pay进行合作洽谈。

就如三星所说,你可以在任何零售场所使用 Samsung Pay,从高档餐厅到食品店。可惜的是,目前用户只有使用最新的三星智能手机才能够使用 Samsung Pay,而且目前仅三大银行支持三星的这项服务。相比之下,近几个月来,苹果公司源源不断地宣布了新合作的银行和金融机构。现在,苹果有超过 400 家金融机构的合作伙伴。包括富国银行,美国银行和 Capital One 公司,甚至做产品的广告。

得益于苹果在美国占据主导的市场份额以及苹果大规模的营销推广力度,Apple Pay从一开始上线就得到了美国海量iPhone用户的关注。在2014年10月推出的前三天,美国本地激活Apple Pay的信用卡数量就达到了100万张,这个数字超过了谷歌钱包和其他NFC支付手段的总和。

据了解,Apple Pay是基于NFC技术实现的,取代实际的物理信用卡(国内Apple Pay暂时只支持信用卡,储蓄卡还需要等待)本身,同时以Touch ID指纹识别取代支付时的输入密码过程。不过这种技术对POS终端有一定要求,必须是贴有“银联云闪付Quick Pass”标志的POS机才能支持使用Apple Pay。相较而言,三星的Samsung Pay除NFC之外,还支持MST磁条读卡器验证和条形码扫描,因此对POS机的适应会更好一些,现有的基本都能用,这也是三星支付目前的一大优势。

再者就是任何一种金融交易都避不开的问题——安全问题。但总的来说移动支付系统的安全性和一般信用卡相比要高出不少。

首先,Apple Pay有着良好的推广增长空间。comScore数据显示,苹果在美国的市场份额始终保持在43%左右。根据这一比例,再以美国智能手机市场出货量来推算,从iPhone 6发布至今,苹果至少已经在美国销售了超过7000万部支持Apple Pay的机型。鉴于用iPad和Apple Watch支付的普及率并不高,这7000万iPhone用户才是Apple Pay推广的核心用户。

两大阵营各有千秋

国际信息系统审计协会国际副总裁 Robert Clyde 表示:“移动支付解决方案是新事物,如果你研究过这些移动支付方案背后所蕴含的技术,你就会发现它其实比传统的信用卡交易更加安全。”

去年12月,美国支付市调公司First Annapolis对580名iPhone 6用户进行了一次调查。调查发现,虽然了解Apple Pay的用户比例高达84%,但只有20%的用户当月至少使用了一次Apple Pay,甚至低于去年年初的22%。其中,只有15%的用户表示自己经常使用Apple Pay。即便是20%的使用率,也意味着Apple Pay在美国拥有上千万的用户量。

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这是因为在使用移动支付解决方案来进行支付的过程中并不需要用户的信用卡账号,而是在标识符符号化的处理过程中使用一次性号码。

市调公司Phoenix Marketing去年涉及3000人的调查显示,去年9月有14%的美国持卡家庭使用过Apple Pay,这一比例较7月份的13%和2月份的11%保持着稳定但缓慢的增长。以美国的信用卡普及程度而言,Apple Pay有这样的用户基数也是千万级别。

从刚刚过去的春节“红包大战”就可以看出,目前中国的移动支付市场已经成为各企业争抢的香饽饽。根据中国银联发布的最新数据,2016年春节七天长假期间,银联网络交易总笔数达到3.07亿笔,较去年同期增长15%,交易总金额达到3121亿元,较去年同期增长31%。如今猛龙过江,俨然形成了以微信、支付宝等为代表的互联网企业和以苹果、三星为代表的硬件厂商这两大阵营抢食的格局。

Robert Clyde 说:“在移动支付中,以前曾经是交易最重要的安全保障信息变得没有那么重要了。”相比借记卡,Robert Clyde 更建议用户使用信用卡,使用指纹或者 pin 码等来提供更多的保护,然后再给银行账户使用特别一点的密码。

但市调公司InfoScout的追踪数据就并不乐观了。他们的数据显示,从2014年11月到2015年11月,在美国可以使用Apple Pay的交易中,苹果支付的所占比例反而出现了下滑。尤其是在去年美国黑色星期五期间,InfoScout一项涉及30万人的调查显示:Apple Pay在所有可用交易中所占份额只有2.5%,较一年前刚推出时明显下滑。

而与微信、支付宝相比,Apple Pay在技术和安全方面可能会更得消费者青睐。IT技术专家指出,当用户通过支付宝钱包、微信支付等发起扫码支付申请时,如果不是使用账户余额消费,而是选择与第三方支付平台关联的银行卡,平台就会通知银行扣款,银行再反馈扣款成功消息给平台,最终平台告诉用户和商户付款成功,在这一过程中,仍有用户账户信息泄露的风险;而Apple Pay使用的是叫做“Tokenization”的技术,这种技术会加密,不仅不让商家获得用户的银行卡信息,就连苹果公司也得不到这些信息,而使用过程中的用户身份认证又是安全性更高的指纹,所以Apple Pay的安全性要比目前常见的移动支付高一些。

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不过,易观国际分析师刘旭巍指出,不管是使用苹果支付还是三星支付,都需要购买该品牌的终端产品,但是如果用户使用微信支付和支付宝的话则并不需要特定品牌的移动终端。

与进入中国面临支付宝和微信支付竞争类似,Apple Pay在美国的竞争对手也不少:传统信用卡公司的无接触支付方案、Paypal和Square等移动支付应用技术,以及谷歌Android Pay与三星Samsung Pay等基于手机的支付解决方案。要在这场竞争中脱颖而出,并不是一朝一夕所能够完成的。

平分天下还是一统江山

然而,Apple Pay面临的最大的障碍并不是竞争对手,而是消费者数十年来根深蒂固的使用习惯。正如美国电子交易协会CEO杰森·奥克斯曼(Jason Oxman)所说,和所有新技术一样,(Apple Pay要得到普及)就必须让消费者改变他们的习惯,而信用卡在美国的推广和普及已经有了40年时间。

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谷歌的挫折或许能给苹果带来一些经验。虽然谷歌早在2011年就开始推广移动支付,但由于当时NFC技术支付终端机并不普及,运营商并不支持这一解决方案,谷歌钱包在过去的四年并没有带来明显的影响。2015年,谷歌正式将谷歌钱包功能升级为Android Pay,希望重新开始这场移动支付之争。

在市场占有方面,苹果和三星其实已经是姗姗来迟。数据显示,前几大支付巨头如支付宝、财付通和微信支付等占据了近80%的市场份额。

三星也在美国和中国推出了自己的移动支付Samsung Pay。与苹果Apple Pay相比,Samsung Pay不仅可以通过NFC芯片的刷卡机,还可以通过传统的磁条芯片终端。这是三星支付方案的最大优势。在美国市场,只有15%的POS终端机支持Apple Pay,而85%的终端机都支持三星支付。不过,鉴于三星和苹果支付都只支持各自的用户,因此Apple Pay和Samsung Pay并不存在竞争,更多的是一种共同普及市场的关系。

融合网CEO吴纯勇表示,由于技术不同,Apple Pay面临着设备升级的问题,这就需要推动银联对现有POS机进行改造,需要一定的时间。

为什么苹果要大规模推广自己的移动支付技术?因为移动支付是一个增长迅猛的新兴市场。市调公司集邦科技的调查预计,2016年全球移动支付金额将达到6200亿美元,较2015年的4500亿美元显著增长,而2019年将达到1.08万亿美元。中国无疑是全球移动支付版图中最重要的市场。中国互联网信息中心去年的数据显示,中国移动支付用户超过3.58亿人,网络支付用户超过4.16亿人。

此外,目前支付宝和微信通过巨额补贴已经形成了用户沉淀和用户习惯,苹果支付还需要一段时间的用户培养。为此,刘旭巍认为,苹果支付与三星支付抢夺线下市场的难度较大。

在美国市场每笔Apple Pay的信用卡交易中,苹果提成0.15%,每笔借记卡交易,苹果提成0.5%。中国的提成比例目前还没有公布。但占据移动支付市场不仅意味着新营收来源,更重要的是从使用习惯上锁定用户。在智能手机市场竞争日趋白热化的当下,苹果也同样面临着iPhone销量停止增长的困境,通过Apple Pay来锁定长期用户就显得更为重要。

就支付环境而言,支付宝和微信支付已经开始渗透到各大商场超市、便利店,甚至没有支付协议的街边豆腐店、菜市场的小商贩,也可以通过扫码转账的方式进行,而Apple Pay还只能存在于具备正式支付环境的协议合作POS机商场。“由于Apple Pay的使用终端限制,要想拓宽消费人群,还得依赖苹果产品的销量。”吴纯勇坦言。

那么Apple Pay在中国的推广前景究竟如何?即便是在苹果大本营的美国市场,Apple Pay使用率也没有迎来苹果所希望的爆发,而是处在一种缓慢增长甚至有所降温的现实状况中。要真正做到普及,或许只有等到消费者逐步改变根深蒂固的信用卡使用习惯;而这培养用户习惯或许需要几年的时间。

刘旭巍也表示,“与商家的合作需要配套的硬件对接,商家端接入苹果支付和三星支付的门槛将更高,这也是苹果和三星支付需要啃下来的硬骨头”。

而在中国市场,在支付宝和微信已经深耕多年,线上具备多种完善功能,线下大举补贴商家,苹果无疑会面临更为激烈的竞争处境。这种情况下,苹果中国会采用怎样的推广措施,就显得尤为重要。在财力上远胜阿里和腾讯的苹果,会采用直接补贴手段赤膊上阵吗?这似乎并不符合苹果的一贯风格。

不过,苹果也并不是没有机会。吴纯勇指出,苹果硬件设备的消费者中,必定会有一部分选择尝试Apple Pay。另外,根据来自央行的消息,按照部署,到2017年5月底,全国的POS机都将升级支持NFC技术,届时苹果用户使用Apple Pay再也不用考虑POS机的兼容性问题了,到时候国内的移动支付市场可能会形成以微信、支付宝等支付机构为首和以苹果、三星支付为主的平分天下格局。


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